La llamada nueva ley hipotecaria entró en vigor el 16 de junio del año 2019 y permanece vigente desde entonces. Entre sus novedades más llamativas se encuentran el cambio de repartos de los gastos, la mayor protección hacia los consumidores, el abaratamiento de la amortización anticipada, la mayor libertad para trasladarse de banco y la eliminación de las ventas vinculadas de seguros. Analicemos esto último.
Qué dice la nueva ley de hipotecas de 2019
Durante varias décadas, las entidades bancarias obligaban a los consumidores a contratar todo tipo de seguros para poder acceder a las hipotecas. Entre ellos, se encontraban los seguros hipotecarios, los planes de pensiones o las tarjetas de crédito. Y, obviamente, los consumidores aceptaban para poder conseguirlas.
Eso cambió desde el año 2019. Con la entrada en escena de la nueva ley hipotecaria, las entidades bancarias tienen prohibido este comportamiento comercial. Eso significa que los consumidores pueden ahora acceder a la hipoteca sin necesidad de suscribirse a ningún tipo de seguro. Sin embargo, hay ciertos matices.
Cambios en esta nueva norma hipotecaria en el BOE
Porque una cosa es que las entidades bancarias no puedan forzar la contratación de productos de seguros por parte de los consumidores y otra muy diferente que no puedan ofrecerla. De hecho, pueden hacerlo y con ventajas para quienes decidan aceptar la contratación. La ley hipotecaria de 2019 contempla esos privilegios.
Una figura conocida como las combinadas. A través de ellas, las entidades bancarias pueden ofrecer intereses más bajos en la hipoteca a cambio de la contratación de determinados seguros. En cualquier caso, la última palabra la tiene el propio contratante de la hipoteca. Profundicemos un poquito más en este asunto.
¿Es obligatorio contratar un seguro de vida vinculado al inmueble?
El caso de los seguros de vida es especial. Sí, los bancos pueden exigir la contratación de un seguro de vida para asegurarse de que recibe el dinero prestado en caso de que el contratante fallezca. No obstante la particularidad que introduce la nueva ley hipotecaria es que el contratante no tiene por qué suscribirse a un seguro del banco que le proporciona la hipoteca. Puede contratarlo en cualquier otra entidad. Una mayor libertad para el consumidor.
Alternativas a la hora de contratar estos seguros
No es necesario tener un altísimo conocimiento acerca del mundo de los seguros para ver que esta medida tiene un gran valor para los consumidores. A fin de cuentas, en el mercado existen muchas alternativas para contratar esos seguros de vida de hipoteca obligatorios. La libertad de poder contratarlo donde quieras te permitirá estudiarlos en profundidad y quedarte con aquel que te ofrece las mejores prestaciones. Y eso siempre es celebrable.
¿Esta normativa es retroactiva?
A grandes rasgos, la respuesta es que no. La inmensa mayoría de los puntos de la nueva ley hipotecaria solo tienen valor para las hipotecas formalizadas a partir del 16 de junio de 2019. Dicho esto, existen dos puntos que sí tienen este carácter retroactivo: el punto 4 que abarata la conversión de una hipoteca variable a una de tipo fijo y el punto 6 que establece cuándo se puede ejecutar una hipoteca en caso de impago.
¿Puede estar la póliza a nombre de dos titulares?
La hipoteca puede ser contratada por dos titulares al mismo tiempo. Y en consecuencia, el seguro de vida asociado a la hipoteca también pueden contratarlo ambos titulares, de manera que cubran la deuda contraída por los dos. Es una póliza especial que se encuentra en claro desuso durante las últimas décadas.